不可阻擋的無現金社會

僅僅就在幾年前，什么時候出500元面值的人民幣，還是一個頗多人談論的問題。但在如今，已經完全沒有人關心這個事了。手機支付正以極猛的勢頭席卷中國。據央行數據，2016 年我國移動支付業務共發生 257.1 億筆，支付金額達157.55 萬億元。真是相當恐怖的數字。如果要說移動互聯網給中國帶來哪些變化，支付革命恐怕會是絕大多數人的首選答案。

并不是所有國家和地區都正在跑步進入“無現金社會”，不如說，勢頭像中國這么猛烈的，沒有幾個。而且，像瑞典、丹麥等北歐國家的現金使用比例比中國一二線城市還要低得多，但那主要是信用卡普及的效果，而像中國這樣依靠手機支付迅速邁入“無現金社會”的，幾乎可以說是獨此一家——印度在廢鈔令后也有這個趨勢，但勢頭遠不及中國。這要得益于4G和智能手機的普及，以及兩大支付巨頭培養出來的使用習慣，再加上中國信用卡發展始終未成氣候，所以移動支付的發展勢頭才顯得那么不可阻擋。

移動支付的普及自然是好事，即使商家不再補貼了，支付習慣肯定也回不去了，因為國人明顯感受到其帶來的便利性。并且，中國在迅速跨入“無現金社會”方面的成就，也給國人帶來了很多的民族自豪感。因為很多外國人都在談論，甚至艷羨在中國進行支付的便捷程度。像美國著名評論家、暢銷書《世界是平的》作者托馬斯·弗里德曼，在文章中就提到中國“大城市的乞丐已開始把打印出來的二維碼放在他們的乞討碗里，供路人掃描支付用”這樣的趣事。而像“內地北方農民一家三口來香港旅游，以為可以像內地那樣‘不帶現金’結果被誤會吃霸王餐”這樣的新聞，恐怕很多人看了都會心里暗爽——我們也有在世界上引領潮流的時候了。

中國移動支付迅速普及，被全球媒體關注

相比起移動支付的時髦，使用鈔票不僅“老土”，還有諸多缺點。美國有研究指出，美國人、美國企業和美國政府因為ATM提款手續費、盜竊和相關稅金，每年要花費近2000億美元，實在太不值當。對了，使用紙幣還會傳播疾病。

支付的便捷會讓人們沖動消費增加，這是大問題

有好處，自然也就有壞處。關于移動支付和“無現金社會”的弊端，已經有很多討論。主要集中在兩方面：一方面是“對科技接受度低的人群”會感到不方便，或者說是“把窮人留在體系之外”；另一方面則是便捷與隱私的沖突，安全與自由的沖突，想要獲得安全、便捷的移動支付體驗，勢必需要讓渡些隱私。不過，這兩個問題還沒到火燒眉毛的程度，畢竟現在現金并不是使用不了，國人對隱私的重視程度有限。相比之下，有個對人們影響很大的效應，提到的人比較少——當支付手段變得如此便捷，人們的沖動消費大大增多，錢變得越來越不禁花了。

支付的便捷程度的確會讓人們消費增加，這是毫無疑問的。比如當年的彩鈴業務，由于可以從話費直接扣，所以成了一門大生意。再比如很早就在中國被判“死刑”的中國唱片業，由于在線付費變得方便，如今收費音樂也變得越來越有市場。但這是否能歸因于沖動消費增加呢？

答案是肯定的。英國有一項研究指出，59%的英國消費者承認，當錢不過手的時候，他們實際花費的錢，會比自己想花的錢要更多，72%的人更是明確聲稱，一些數字支付方式比如蘋果支付、無接觸式信用卡鼓勵他們進行了更多的沖動消費。

支付方式越方便，越容易沖動消費

不僅有數據，也有這方面的理論。關于這方面的研究，學界相當多，上世紀70年代就有關于信用卡和現金對消費方式不同影響的研究了。解釋主要是來自心理學方面的，當鈔票或者硬幣不經過手的時候，錢的概念會變得越來越抽象，所以花掉的錢是多少，你也往往會缺乏概念。也可以理解為，當錢不過手的時候，你的注意力也會更加集中在商品上面，對商品變得更加興奮，而這時候錢只是個數字，僅僅是數字的變動，難以使你感到肉痛。而如果是明晃晃的鈔票，效果就不一樣了。

所以說，在“無現金社會”，“守財奴”會表現為天天檢查銀行賬戶余額，他們也會更心疼錢的使用。而那些不怎么關心銀行余額的人，花起錢來就比較大方了。

這種現象還有更深層次的經濟學解釋，貨幣的形態能很大程度上影響到人們對貨幣本質的認識。在金本位時代，貨幣不僅是流通手段、支付手段，其本身就是一種財富，人們會因為擁有黃金而興奮。在信用紙幣時代，紙幣不像黃金那么受人追捧，但好歹也算是財富，手頭沒有紙幣了，就可以理解為窮光蛋了。但在數字貨幣時代，當錢只是數字時，其“記賬貨幣”的屬性變得十分強烈，人們也更加傾向于借貸行為，而財富意味則沒那么濃，畢竟當數字前面有個“負號”時，還怎么稱之為財富？

用一個形象的例子來說明問題，以前“一分錢難倒英雄漢”，講身上現金不夠用時的窘境。現在再也沒有這樣的事了，只要你有一部手機，你可以輕易連接到你所有的財富。全部花光了，還不到底，你可以借款，各種微粒貸、螞蟻借唄、銀行消費貸你都可以借，把額度借光了，你才真正見底了——也許這還不是真正的底，真需要錢了，一些游走法律邊緣的做法如高利貸等，在數字貨幣和智能手機的時代，也能輕易辦到。反正，在借款之前，錢只是個數字，等還不上的時候，再去發愁吧。

解決問題，需要年輕人增加理財能力，讓支付稍微有些思考的余裕

當然，以上說的只是極端情況，但這的確可能是“無現金社會”的真正挑戰。中國人向來有儲蓄傳統，如今要迅速步入消費型社會了。而且隨著社會進步，借貸消費，寅吃卯糧，也不被輿論認為有太多問題。但“沒有問題”的前提是要有基本的理財技能，對現金流和未來償付能力有概念才行。

而實際情況是怎樣呢？年輕人理財技能非常欠缺，在財務方面的規劃管理能力相當不足，但卻要面對越來越多的誘惑——而同時，抵抗誘惑變得越來越難，不管是網購女裝，還是買游戲道具，或是給主播送禮 ，你只要使用手機，輕輕一按就能進入支付頁面，再輸入密碼或使用指紋甚至干脆免密支付，你的心愿就達成了。再沒有瞅瞅錢包鼓不鼓，數數錢讓你猶豫，讓你思考你真的是否需要這個東西的時間。

如何應對這種狀況？英國《衛報》提出，不妨回歸紙幣，甚至專門給年輕人介紹了一種理財方式，分門別類做好預算，用不同的信封來裝現金，需要的時候從信封里支取。

用信封把鈔票裝起來，這種麻煩勁能抑制住沖動消費，但是你愿意這么做嗎？

這個建議有點開玩笑的意思，事實上，在享受過移動支付的諸多好處后，回歸紙幣已經不現實了。但這也提示我們，解決問題要從兩個方向入手。

其一是推廣理財教育，量入為出，這點需要社會各界都更加重視。

其二，讓支付稍微有些思考的余裕。比如說，各大支付工具開啟提示功能，讓消費者提前設置好預算額度，等到逼近或超支的時候，能夠做一些提示。從沖動消費的機制來說，有這么一層“抵抗”，肯定是有一些效果的。

若還不行怎么辦？也許，經歷一場蕭條，讓一些人理解什么是破產，用現實教育什么是過度借貸和過度消費，才能讓人們印象深刻了。但愿不要走到這一步。這個8月，各大移動支付平臺又開始新的一輪營銷活動，不管是支付寶、微信支付兩大巨頭，還是試圖翻盤的蘋果支付，甚至不溫不火的百度錢包，優惠、折扣力度都相當大。這樣的競爭當然是消費者樂見的，也帶動整個中國跑步進入“無現金社會”。只是，你有沒有發現，隨著支付手段越來越便利，你的錢包也越來越不禁花了嗎？

不可阻擋的無現金社會

僅僅就在幾年前，什么時候出500元面值的人民幣，還是一個頗多人談論的問題。但在如今，已經完全沒有人關心這個事了。手機支付正以極猛的勢頭席卷中國。據央行數據，2016 年我國移動支付業務共發生 257.1 億筆，支付金額達157.55 萬億元。真是相當恐怖的數字。如果要說移動互聯網給中國帶來哪些變化，支付革命恐怕會是絕大多數人的首選答案。

并不是所有國家和地區都正在跑步進入“無現金社會”，不如說，勢頭像中國這么猛烈的，沒有幾個。而且，像瑞典、丹麥等北歐國家的現金使用比例比中國一二線城市還要低得多，但那主要是信用卡普及的效果，而像中國這樣依靠手機支付迅速邁入“無現金社會”的，幾乎可以說是獨此一家——印度在廢鈔令后也有這個趨勢，但勢頭遠不及中國。這要得益于4G和智能手機的普及，以及兩大支付巨頭培養出來的使用習慣，再加上中國信用卡發展始終未成氣候，所以移動支付的發展勢頭才顯得那么不可阻擋。

移動支付的普及自然是好事，即使商家不再補貼了，支付習慣肯定也回不去了，因為國人明顯感受到其帶來的便利性。并且，中國在迅速跨入“無現金社會”方面的成就，也給國人帶來了很多的民族自豪感。因為很多外國人都在談論，甚至艷羨在中國進行支付的便捷程度。像美國著名評論家、暢銷書《世界是平的》作者托馬斯·弗里德曼，在文章中就提到中國“大城市的乞丐已開始把打印出來的二維碼放在他們的乞討碗里，供路人掃描支付用”這樣的趣事。而像“內地北方農民一家三口來香港旅游，以為可以像內地那樣‘不帶現金’結果被誤會吃霸王餐”這樣的新聞，恐怕很多人看了都會心里暗爽——我們也有在世界上引領潮流的時候了。

中國移動支付迅速普及，被全球媒體關注

相比起移動支付的時髦，使用鈔票不僅“老土”，還有諸多缺點。美國有研究指出，美國人、美國企業和美國政府因為ATM提款手續費、盜竊和相關稅金，每年要花費近2000億美元，實在太不值當。對了，使用紙幣還會傳播疾病。

支付的便捷會讓人們沖動消費增加，這是大問題

有好處，自然也就有壞處。關于移動支付和“無現金社會”的弊端，已經有很多討論。主要集中在兩方面：一方面是“對科技接受度低的人群”會感到不方便，或者說是“把窮人留在體系之外”；另一方面則是便捷與隱私的沖突，安全與自由的沖突，想要獲得安全、便捷的移動支付體驗，勢必需要讓渡些隱私。不過，這兩個問題還沒到火燒眉毛的程度，畢竟現在現金并不是使用不了，國人對隱私的重視程度有限。相比之下，有個對人們影響很大的效應，提到的人比較少——當支付手段變得如此便捷，人們的沖動消費大大增多，錢變得越來越不禁花了。

支付的便捷程度的確會讓人們消費增加，這是毫無疑問的。比如當年的彩鈴業務，由于可以從話費直接扣，所以成了一門大生意。再比如很早就在中國被判“死刑”的中國唱片業，由于在線付費變得方便，如今收費音樂也變得越來越有市場。但這是否能歸因于沖動消費增加呢？

答案是肯定的。英國有一項研究指出，59%的英國消費者承認，當錢不過手的時候，他們實際花費的錢，會比自己想花的錢要更多，72%的人更是明確聲稱，一些數字支付方式比如蘋果支付、無接觸式信用卡鼓勵他們進行了更多的沖動消費。

支付方式越方便，越容易沖動消費

不僅有數據，也有這方面的理論。關于這方面的研究，學界相當多，上世紀70年代就有關于信用卡和現金對消費方式不同影響的研究了。解釋主要是來自心理學方面的，當鈔票或者硬幣不經過手的時候，錢的概念會變得越來越抽象，所以花掉的錢是多少，你也往往會缺乏概念。也可以理解為，當錢不過手的時候，你的注意力也會更加集中在商品上面，對商品變得更加興奮，而這時候錢只是個數字，僅僅是數字的變動，難以使你感到肉痛。而如果是明晃晃的鈔票，效果就不一樣了。

所以說，在“無現金社會”，“守財奴”會表現為天天檢查銀行賬戶余額，他們也會更心疼錢的使用。而那些不怎么關心銀行余額的人，花起錢來就比較大方了。

這種現象還有更深層次的經濟學解釋，貨幣的形態能很大程度上影響到人們對貨幣本質的認識。在金本位時代，貨幣不僅是流通手段、支付手段，其本身就是一種財富，人們會因為擁有黃金而興奮。在信用紙幣時代，紙幣不像黃金那么受人追捧，但好歹也算是財富，手頭沒有紙幣了，就可以理解為窮光蛋了。但在數字貨幣時代，當錢只是數字時，其“記賬貨幣”的屬性變得十分強烈，人們也更加傾向于借貸行為，而財富意味則沒那么濃，畢竟當數字前面有個“負號”時，還怎么稱之為財富？

用一個形象的例子來說明問題，以前“一分錢難倒英雄漢”，講身上現金不夠用時的窘境。現在再也沒有這樣的事了，只要你有一部手機，你可以輕易連接到你所有的財富。全部花光了，還不到底，你可以借款，各種微粒貸、螞蟻借唄、銀行消費貸你都可以借，把額度借光了，你才真正見底了——也許這還不是真正的底，真需要錢了，一些游走法律邊緣的做法如高利貸等，在數字貨幣和智能手機的時代，也能輕易辦到。反正，在借款之前，錢只是個數字，等還不上的時候，再去發愁吧。

解決問題，需要年輕人增加理財能力，讓支付稍微有些思考的余裕

當然，以上說的只是極端情況，但這的確可能是“無現金社會”的真正挑戰。中國人向來有儲蓄傳統，如今要迅速步入消費型社會了。而且隨著社會進步，借貸消費，寅吃卯糧，也不被輿論認為有太多問題。但“沒有問題”的前提是要有基本的理財技能，對現金流和未來償付能力有概念才行。

而實際情況是怎樣呢？年輕人理財技能非常欠缺，在財務方面的規劃管理能力相當不足，但卻要面對越來越多的誘惑——而同時，抵抗誘惑變得越來越難，不管是網購女裝，還是買游戲道具，或是給主播送禮 ，你只要使用手機，輕輕一按就能進入支付頁面，再輸入密碼或使用指紋甚至干脆免密支付，你的心愿就達成了。再沒有瞅瞅錢包鼓不鼓，數數錢讓你猶豫，讓你思考你真的是否需要這個東西的時間。

如何應對這種狀況？英國《衛報》提出，不妨回歸紙幣，甚至專門給年輕人介紹了一種理財方式，分門別類做好預算，用不同的信封來裝現金，需要的時候從信封里支取。

用信封把鈔票裝起來，這種麻煩勁能抑制住沖動消費，但是你愿意這么做嗎？

這個建議有點開玩笑的意思，事實上，在享受過移動支付的諸多好處后，回歸紙幣已經不現實了。但這也提示我們，解決問題要從兩個方向入手。

其一是推廣理財教育，量入為出，這點需要社會各界都更加重視。

其二，讓支付稍微有些思考的余裕。比如說，各大支付工具開啟提示功能，讓消費者提前設置好預算額度，等到逼近或超支的時候，能夠做一些提示。從沖動消費的機制來說，有這么一層“抵抗”，肯定是有一些效果的。

若還不行怎么辦？也許，經歷一場蕭條，讓一些人理解什么是破產，用現實教育什么是過度借貸和過度消費，才能讓人們印象深刻了。但愿不要走到這一步。